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Financer un véhicule neuf
Chez un concessionnaire ou un mandataire automobile, les démarches d’achat véhicule neuf ne se résument pas au paiement comptant : vous pouvez le faire financer. Crédit à la consommation, location avec option d’achat (LOA) et location longue durée (LLD) sont les principales solutions de financement voiture neuve avec ou sans apport qui existent. Au lieu de payer le prix de la voiture en une seule fois, vous versez des mensualités sur une durée connue à l’avance, pouvant comprendre des intérêts suivant le taux annuel effectif global (TAEG).
Vis-à-vis d’un achat comptant, le paiement à crédit ou la location reviennent donc plus cher mais permettent de préserver votre épargne ou d’accéder à la voiture de vos rêves sans avoir les fonds suffisants. Un montage financier représente aussi le moyen de lisser son budget plutôt que de le creuser d’un coup sec, en prévision d’éventuels coups durs. La plupart du temps, il contient également un délai de rétractation de 14 jours à partir de la signature du contrat si on change d’avis ! Envie d’en savoir plus sur les différentes options de financement véhicule neuf proposées par les concessions et mandataires auto ? Quelle est la formule adaptée à vos usages, moyens financiers et capacité d’emprunt ? Kidioui passe tout à la loupe…
Crédit voiture neuve
La solution de financement voiture neuve la plus connue ? Le prêt à la consommation. C’est un emprunt d’argent auprès d’un établissement financier (banque ou organisme de crédit) pour un montant maximum de 75000€. Il comporte une assurance de prêt et la possibilité de remboursement anticipé partiel ou total. Toutefois, sachez qu’un crédit voiture neuve peut prendre trois formes différentes : crédit classique, crédit affecté, crédit ballon. Dans le premier cas, il s’agit d’un emprunt personnel permettant de financer tout projet d’achat, sans motivation ou justificatif. Via le crédit personnel, vous bénéficiez donc de souplesse pour ajouter des équipements annexes.
Dans le second cas, on a affaire à un emprunt affecté, avec conditions d’obtention relatives à un projet auto. Autrement dit, la somme empruntée équivaut exactement au montant de la voiture neuve, carte grise et plaques d’immatriculation comprises, et doit lui être entièrement dédiée. À ce titre, le prêt auto est directement versé au vendeur professionnel sans transiter par votre compte bancaire comme le prêt personnel. Dans le troisième cas, il s’agit d’un prêt in fine où le crédit n’est pas soldé à son terme : on a le choix entre rendre ou racheter le véhicule.
Quel est le meilleur financement à crédit ? Probablement le prêt auto affecté car il est sécurisant pour un acheteur : le remboursement ne débute qu’à la livraison de la voiture neuve et il y a annulation de prêt si la vente n’a pas lieu. Mieux, les taux auto s’avèrent souvent plus avantageux et la mensualité à rembourser inférieure.
LOA voiture neuve
La seconde solution financière qui séduit beaucoup c’est le leasing auto, connue aussi sous le nom de location avec option d’achat (LOA) pour les particuliers et de crédit-bail pour les professionnels. Elle diffère du crédit auto par son format raccourci, 2 à 5 ans, et son principe de base : vous êtes locataire jusqu’au terme du contrat. La LOA voiture neuve permet ensuite de devenir propriétaire du véhicule en payant sa valeur de rachat, de le restituer à la concession ou au mandataire, ou bien de reconduire la location.
L’accessibilité incarne le principal avantage de cette solution de financement auto : on peut souscrire à la LOA sans apport tandis que le loyer coûte moins cher que celui d’un crédit traditionnel. De plus, si on ne passe pas par la case acquisition automobile, on roule toujours à bord d’un nouveau véhicule récent et on n’a jamais à s’occuper de la revente ou de la décote. Côté inconvénients, le contrat LOA du loueur stipule généralement un kilométrage annuel et engage à conserver la voiture en bon état. Puis, si vous optez pour une location avec promesse d’achat, le montant de mensualité LOA additionné à la valeur résiduelle revient plus cher qu’une voiture à crédit.
LLD voiture neuve
Troisième mode de financement auto neuve : la location longue durée. Comme la LOA, la LLD permet de louer un véhicule neuf pendant une durée déterminée et renouvelable, avec limite kilométrique, moyennant un loyer calculé sur la cote argus en vigueur. À la différence que la LLD voiture neuve n’inclut pas la fameuse option d’achat en fin de contrat. Ainsi, cette méthode de financement s’adresse en particulier aux automobilistes qui n’ont pas l’intention d’acquérir et qui veulent changer régulièrement de modèle pour une voiture actuelle, d’autant que la LLD sans apport prédomine largement.
C’est en somme la formule de leasing la plus souple, comptant en sus le prêt d’une nouvelle voiture en cas de panne et une durée minimum très courte (1 an). On apprécie également son budget auto mensuel fixe, évitant les mauvaises surprises, car la mensualité LLD des loueurs intègre tous les frais annexes : entretien, réparations, dépannage, assistance, assurance auto, etc.
Voiture neuve sans apport
Suis-je condamné à rouler à bord d’une voiture vieillissante si je n’ai pas d’apport ? Bien-sûr que non ! Avoir des fonds propres n’est pas la condition obligatoire et il reste tout à fait possible d’acheter une voiture neuve sans apport. Dans le cas du crédit automobile, le fait de ne posséder aucun apport personnel joue sur la durée et le montant de mensualité auto à rembourser. Dans le cas de la voiture en leasing, vous ne pouvez pas bénéficier d’un premier loyer majoré venant diminuer le coût des loyers suivants.
Mais dans les deux situations, ce n’est pas rédhibitoire et peut même être compensé par la revente de son ancienne voiture en étant éligible à la prime à la conversion. Tout acquéreur, jeunes conducteurs comme foyers modestes, peut donc envisager un achat de véhicule neuf sans apport. Ajoutons qu’il existe aujourd’hui le financement participatif, utile en l’absence d’apport, comme le crédit collaboratif ou le prêt entre particuliers.
